近期，盛银消费金融有限公司（下称“盛银消金”）因高额担保费、利率紧贴监管红线、暴力催收等问题陷入投诉风暴。作为东北地区首家持牌消费金融公司，盛银消金在业绩增长的光环下，合规漏洞、资本短板及管理动荡等风险逐渐暴露。

投诉激增：利率“贴线”收费遭质疑，暴力催收屡禁不止

黑猫投诉平台显示，盛银消金近半年投诉量激增，焦点集中在“变相高息”与“不当催收”。用户“机灵喵”投诉称，借款2万元分12期还款，每期需支付231.72元担保费，总还款额达2.4万元。若以IRR（内部收益率）计算，该笔贷款实际年化利率已接近24%的监管红线。另一用户“勇敢喵”指出，借款1.5万元分12期，前3期月还款额高达2584.98元，后9期1456.48元，总还款超2.04万元，实际年化利率同样逼近24%。

此外，担保费、服务费等附加收费成争议焦点。用户反映，盛银消金通过合作平台收取高额费用，如“中凯博商业保理公司”在放款前三期收取962.56元/期服务费，被质疑为“变相砍头息”。部分用户借款合同未明确披露费用细则，涉嫌违反《消费者权益保护法》。

催收乱象同样突出。多名用户称遭遇短信轰炸、通讯录泄露、言语威胁等暴力催收，甚至未借款用户“友爱喵”称被无故扣款113.46元。此类行为涉嫌违反《互联网金融催收自律公约》。

财报背后：资本充足率连降，3亿注册资本难达监管门槛

尽管盛银消金2024年业绩亮眼——营收2.93亿元（同比增20.23%）、净利润0.86亿元，贷款余额72.87亿元（同比增25.8%），但其资本短板与合规压力不容忽视。

注册资本长期不达标成硬伤。2024年实施的《消费金融公司管理办法》将注册资本门槛从3亿元提至10亿元，而盛银消金成立近十年仍停留在3亿元，与监管要求相差甚远。资本充足率持续下滑：核心一级资本充足率从2022年10.71%降至2023年9.59%，资本充足率从11.83%降至10.72%，增资压力迫在眉睫。

股东问题进一步加剧困境。前股东顺峰投资因重大违规被监管点名，现股东大连德旭经贸所持股权多次被冻结，且其母公司大连信得嘉和实业被列为失信被执行人。股东资质隐患与增资意愿不足，导致盛银消金资本补充陷入僵局。

管理动荡：五年三换董事长，战略连贯性存疑

管理层频繁更迭折射治理隐忧。2025年1月，周峙成为盛银消金五年内第三任董事长，总经理职位亦两年内两度易主。行业分析师指出，“管理层动荡可能导致战略摇摆，尤其在数字化转型关键期，团队稳定性直接影响业务竞争力”。

盛京银行年报显示，盛银消金2023年信用减值损失同比激增138%至0.62亿元，不良贷款率虽维持在1.31%低位，但资产规模扩张下风控承压。

监管与行业双重挤压：区域消金机构如何破局？

当前消费金融行业马太效应加剧，头部机构凭借资本与场景优势抢占市场，区域性机构生存空间受挤压。盛银消金若无法突破增资瓶颈、稳定管理团队并构建差异化产品，恐难摆脱边缘化危机。

业内人士建议，公司需加速通过利润留存、股东注资或引入战投补充资本，同时优化收费结构、规范催收行为以修复声誉。此外，依托股东盛京银行的区域资源，探索本地化消费场景或是突围方向。

盛银消金的困境折射出区域性持牌消金机构的普遍挑战：在合规、资本、治理与创新间寻找平衡。若无法尽快破解增资僵局、重塑消费者信任，其“东北消金第一股”的光环恐难持续。对于行业而言，如何在规模扩张与合规经营间找到可持续路径，仍是待解之题。