6月18日，国家网络安全通报中心点名64款移动应用存在违法违规收集个人信息问题，龙江银行APP赫然在列。这仅是这家东北城商行风险暴露的冰山一角。在个人信息保护失守的背后，龙江银行正面临资产质量恶化、监管重罚、巨额贷款难以收回等严峻挑战。

隐私保护违规：用户信息安全防线失守

根据通报，龙江银行手机银行（版本2.00.03）因未向用户提供撤回同意收集个人信息的有效途径，且处理者未提供便捷撤回方式，违反《个人信息保护法》。该问题并非孤例——同批被点名的海峡银行、乌海银行亦存在向第三方提供个人信息时未充分告知并获取单独同意的违规行为。

此次专项行动依据四部委联合公告开展，凸显监管对金融机构个人信息保护的严格要求。龙江银行此类基础合规缺陷，暴露出其内控管理的薄弱环节。

资产质量恶化：不良率双倍于行业，15亿贷款悬顶

更严峻的问题隐藏在财务数据中：不良率持续高企，2024年末龙江银行不良贷款率达3.17%，超行业均值（1.5%）两倍有余，且已连续四年高于3%。其不良贷款偏离度（逾期90天以上贷款/不良贷款）更在2023年末飙升至334.53%，暗示大量实质不良贷款未被准确分类；巨额贷款回收危机，该行三家支行向已退市的东方集团及其关联方追讨超15亿元借款。而2021-2023年该行净利润总和不足20亿元，若此款项无法收回，将严重侵蚀利润。目前五起相关诉讼均处一审阶段，但东方集团退市令回收前景黯淡；投资资产暗雷，截至2023年末，该行持有的信托及资管计划中逾期资产余额高达130.35亿元，信用风险持续承压。

监管重拳频出：年内7张罚单，内控漏洞凸显

2024年以来龙江银行屡遭监管处罚：8月17日，埃德蒙顿支行因贷款分类不准确被罚780万元；6月25日，双城支行因贷款“三查”不到位被罚100万元；6月14日，牡丹江分行因贷前调查失职被罚230万元；2023年3月，因互联网贷款业务存在7项违规被重罚585万元。

年内罚单总额已超千万，违规事由高度集中于贷款管理领域。更值得警惕的是，2022年该行投诉量在黑龙江银行业排名前列，其中百亿元存款投诉量高居榜首，大量投诉涉及与网贷平台合作中的高息、收费争议问题。

转型阵痛：传统息差收窄，投资收益支撑业绩

在传统业务萎缩的压力下，龙江银行转向投资收益寻求突破：2024年利息净收入骤降38.88%至14.33亿元，仅占营收32.33%；非息收入同比激增70%达30亿元，其中投资收益暴增89.94%至25.87亿元；交易性金融资产余额猛增79.69%，基金投资规模增长超5倍。

“这种收入结构剧变蕴含双重风险。”金融专家余丰慧指出，“市场波动可能导致资产价值缩水，而信贷投放效率低下（存贷比仅50.22%）反映资金运用能力不足。”

突围前路：整改迫在眉睫

面对重重危机，龙江银行的整改已无退路：一是个人信息保护需立即完善用户权利机制，重建信任；二是资产质量攻坚须加快不良处置，严控新增风险；三是合规内控体系亟待全面升级，避免监管处罚持续消耗资源；四是业务转型应平衡收益与风险，避免过度依赖投资业务。

随着银行业监管持续从严，龙江银行能否刮骨疗毒、扭转困局，市场正拭目以待。