2025年4月14日，央视财经频道曝光了一种名为“租机贷”的新型金融骗局。这类以“手机租赁”为名的服务，实际年化利率高达400%，远超法律规定的36%红线，成为披着合规外衣的高利贷工具。

消费者在看似便捷的“以租代购”模式下，不仅背负巨额债务，更面临个人信息泄露、暴力催收等风险。

“租机”变“贷款”：高利率与套现陷阱

上海的姜女士因急需资金，通过“芒果商城”App租赁了一台官网售价1万元的手机。平台宣称“免押金、低门槛”，但实际操作中，租赁合同要求她3个月内分12期支付2万元租金，相当于借贷1万元需偿还双倍金额，年化利率高达400%。

更令人震惊的是，手机并未实际使用，而是被平台要求改送至指定回收商，姜女士仅到手5900元，还需支付手续费、折旧费等层层费用。

与正规租赁不同，“租机贷”通过“虚假租赁、真实放贷”的套路牟利。

例如，某平台标价9999元的手机，一年租买总费用达1.27万元，远超官网售价。商家进货价更低，实际利润高达成本价的1.47倍。

消费者看似在“租手机”，实则是以高价分期购买，甚至被迫“以租养租”，陷入债务泥潭。

暴力催收与信息滥用：产业链的灰色链条

受害者陈文（化名）的经历更具警示性。她通过中介在多个平台租用40余部手机套现18万元，但3个月内需偿还40余万元“租金”。

逾期后，她遭遇电话轰炸、威胁恐吓等暴力催收，最终被迫抵押房产。平台与商家甚至暗中安装“监管锁”，远程控制手机，并以个人信息为要挟，逼迫还款。

这种模式背后，租机平台、贷款中介、回收商形成完整利益链。商家虚标手机成色，平台放任定价，中介诱导套现，回收商快速变现，各方瓜分高额利润。

上海市静安区检察院检察官杨晓霏指出，此类行为已构成非法经营罪，因具备“违法性、经营性、营利性”特征，远超合法金融活动范畴。

法律重拳与监管反思

2025年3月，上海市静安区法院对首例“租机贷”案宣判，平台经营者戴某某因非法经营罪获刑1年1个月，并处罚金100万元。

经查，其向130余人放贷170万元，年化利率最高达1155%。法院强调，此类行为以技术手段规避监管，本质是变相高利贷，严重扰乱金融市场。

然而，案件背后暴露的监管漏洞值得深思。中国政法大学金融法专家指出，部分平台利用“租赁”名义逃避金融牌照审查，而消费者缺乏风险意识，易被“零门槛”宣传迷惑。

上海市人大代表吴爱华建议，需加强行业治理与金融教育，引导资金流向合法渠道。

警惕“伪创新”，守住金融安全底线

“租机贷”的暴利逻辑，折射出金融创新与风险管控的失衡。消费者需警惕“无需征信”“快速放款”等诱饵，选择正规金融机构；监管部门则应强化对新型金融套路的识别与打击。