吉林银行规模扩张成绩亮眼，不良率却逆势攀升，关注类贷款高企，董事会重大关联交易议案现反对票，其经营背后暗藏哪些风险与矛盾？

2024年，吉林银行资产规模突破7400亿元，营收与净利润双位数增长，存贷款规模稳居吉林省单一法人机构首位，这份亮眼成绩单吸引着众多目光。然而，当我们深入探究，却发现光鲜数据背后，资产质量问题正逐渐浮出水面，引发业界广泛关注。

规模与业绩增长显著

从公开资料可知，吉林银行于2007年10月由原长春市商业银行吸收合并原吉林市商业银行、辽源市城市信用社组建而成，此后不断吸收合并省内其他城市信用社并新设分行，如今已在吉林省内9个市州和大连、沈阳拥有11家分行，机构布局广泛。

财报数据显示，2024年末，该行资产总额达7458.63亿元，较上年末增加774.63亿元，增幅11.59%；存款总额5,528.91亿元,较上年末增加645.42亿元,增长13.22%;贷款总额4,845.42亿元,较上年末增加585.59亿元,增长13.75%。

营业收入137.5亿元,同比增长10.33%;净利润22.57亿元,同比增长19.46%;归属于母公司股东的净利润23.33亿元,同比增长13.6%。不良贷款率1.5%,拨备覆盖率163.31%,流动性覆盖率346.67%,资本充足率11.33%,符合监管标准。

资产质量指标承压

但在银行业普遍致力于管控资产质量、降低不良率的大环境下，吉林银行不良贷款率却逆势攀升。2024年末，不良贷款率为1.50%，相较于2023年的1.39%上升了0.11个百分点。贷款五级分类数据显示，虽然正常类贷款占比92.25%，但关注类贷款余额达295.77亿元，占比6.25%，尽管较2023年有所下降，可规模依然庞大。

这些关注类贷款潜在风险不容忽视，一旦宏观经济波动或行业周期下行等诱因未得到有效解决，很可能转化为不良贷款，进一步推高不良率，给银行资产质量带来更大压力。

与此同时，拨备覆盖率也出现回落。2024年吉林银行拨备覆盖率为163.31%，较2023年的168.17%减少4.86个百分点。拨备覆盖率作为银行抵御风险的关键指标，其数值降低意味着银行对不良贷款的风险抵补能力有所弱化。

即便目前仍高于监管要求底线，但在不良贷款规模可能扩大的趋势下，银行应对潜在资产质量恶化的缓冲空间将变小，后续若关注类贷款大量劣变或不良贷款处置困难，吉林银行可能面临拨备计提压力，进而影响利润和资本充足水平。

分支机构违规频现

更值得关注的是，2025年一季度母公司不良率进一步升至1.56%。不仅如此，2024年吉林银行多家分支机构因违规行为频收监管罚单。10月16日，松原分行因以贷收贷、以贷收息掩盖贷款风险被罚款30万元，松原乾安支行因贷前调查失实、贷后管理失职同样被罚30万元；5-6月，长春凯旋支行、四平分行分别因贷款资金未按约定用途使用、内控管理不到位被罚款150万元和30万元，还有时任员工被终身禁业。这些违规行为暴露出该行在贷款全流程管理中风险识别与管控机制存在严重问题，内控体系脆弱，风控传导与监督漏洞众多。

关联交易决策存争议

在决策层面，去年董事会例会上涉及重大关联交易项目的议案出现多次反对票，同样值得探究。2024年3月29日举行的董事会例会，审议了57条各类议案，其中《关于提请审议吉林亚泰(集团)股份有限公司重大关联交易项目的议案》《关于提请审议吉林省金融控股集团股份有限公司重大关联交易项目的议案》《关于提请审议长春市融兴经济发展有限公司重大关联交易项目的议案》均遭到反对。这几家公司分别是吉林银行的重要股东或国资背景股东，而历史上吉林银行曾因违规发放关联交易贷款被罚。

虽然关联交易议案具体内容未公开，但考虑到2024年不良率上升，不排除董事担忧关联交易加剧资产质量风险。董事会上的反对票打破了内部决策“共识”，反映出内部制衡机制的博弈，也凸显出股东关系与银行独立经营、风险管控间的长期矛盾。

吉林银行在规模扩张的道路上成绩斐然，但资产质量隐忧、内控问题以及关联交易争议等，都成为其稳健发展的阻碍。如何在追求规模增长的同时，有效管控风险，平衡好股东关系与独立经营，将是吉林银行未来必须面对和解决的重要课题。